住宅ローンは何を選ぶべき？③

はいさい！

ハウスアドバイザーの屋宜です(^^)/


マイホームは欲しいが金利が上がってきている【今】

「購入は難しい。」「支払っていけるか不安」という考えがでてくる方も

増えてきています。

 
今回は、「元金均等」についてです！

お待たせいたしました。

「元利均等」と「元金均等」の2種類のうち

「元金均等」とは、文字通り毎月の返差額の

元金部分が均等(一定の額)となるタイプの返済方法です。

前回←こちらをクリックすると前回の記事が開けます！

前回ご説明しました同一の条件で例えると

借入金額40,000,000円・借入期間35年(420回)・金利1.3％

初回の返済額は138,571円(うち、利息43,333円、元金95,238円)ですが

10年後の120回目の返済額は126,294円(うち、利息31,056円、元金95,238円)、

30年後(360回目)は返済額が101,532円(うち、利息6,294円、元金95,238円)で

す。

元金均等の場合もベースは変動金利なので

35年間の返済中は金利が変わる可能性があります。

返済期間中に金利が上がった場合、あくまでも元金は一定の額と

なるので月々の返済額は上がりますが着実に元金へは95,238円の返済ができ

35年目(420回目)の最終返済時に未払利息のような大きな額を

一括して支払う心配はありません。

「元利均等」と「元金均等」の内容説明は以上です。

それぞれメリットとデメリットがあり

「元利均等」のメリットは

①返済スタートから返済額を抑えられる

②毎月の返済額が一定なので家計の管理がしやすい

という２点です。

デメリットは返済期間中の金利変動により

未払利息が発生する可能性があり、最終返済時に

一括して残債を返さないといけない可能性(リスク)があります。

もう一方の「元金均等」のメリットは

①返済時の元金が一定なので着実に残債が減っていく

②元利均等と比べて総返済額が抑えられる

※同条件で「元利均等」と「元金均等」の総返済額を比較すると

　「元金均等」の方が約94万円も安くなります。

反対にデメリットとしては

月々の返済額が高くなること！

※初回の返済額だけで比較した場合は約2万円ほど

「元金均等」の方が支払う金額が高くなります。

それでも着実に残債が減っていくと考えると

一種の保険のうようなイメージですね！

ちなみに、元金均等の返済予定表はコチラです。

まとめ

今回の変動金利も

次回紹介する固定金利についても

何が正解かというのは誰にも分かりません。

ただし、子どもが何人居るのか。

親との同居もあるのか。

といった家族構成や

給与が安定しているのか。

業績によって給与に変動があるのか。

など、一人一人によって環境も違えば

これから起こりうる環境の変化も違います。

その為、「無理なく」購入するという条件のなか

覚悟を決めて購入という選択を選ぶのは凄い事だと思います。

その覚悟を少しでも後押しできるように

日々勉強をしながら、Aパターン、Bパターンと引き出しを用意しています。

いろいろなパターンで提案をさせていただき、夢のマイホームを

手に入れるお手伝いができる事に心から感謝します。

では、本当に最後となりますが

購入するうえでの目安を1つご紹介します。

①住宅ローンの年間返済額は年収の25％以内に抑えるべし！

仮に年収450万円のAさんが住宅ローンを組んで

毎月の返済額が93,000円だとした場合

年間返済額は111万円なので

111万円÷450万円×100＝24.6％となります。

この24.6％を返済負担率といいますが

ほとんどの金融機関は返済負担率が30％

または35％以内に抑えられるなら返せる力(資金力)が

ある人だと認識します。

その他にも審査するうえでの判断基準はありますが

そもそもの入口では返済負担率を見る事が多いです。

ただし、知り合いのライフプランナーから教えてもらったのは

先ほど記載した25％という数字が

無理なく返済しながら子育て(学費・部活動の費用・家族旅行など)や

返済期間中の金利上昇に対応できたり、貯金をする余裕が生まれる

ライン(25％)との事でした。

もっと詳しく知りたい方は

お気軽にお問い合わせください！

私でお伝えできる範囲とお金に関しての専門的範囲で

内容によっては金融機関やライフプランナーの紹介も可能です！

長文となりましたが最後まで

お目通しいただきましてありがとうございました。

では、また次回(^^)/